一、等额本息的利率计算方式

等额本息是指在还款期内，每月偿还固定金额（包含本金和利息），其中利息占比逐月递减、本金占比逐月递增，但每月总还款额不变。

计算公式：

每月还款额 = \frac{贷款本金 \times 月利率 \times (1+月利率)^{还款月数}}{(1+月利率)^{还款月数}-1}

- 月利率 = 年利率 ÷ 12

- 还款月数 = 贷款年限 × 12

二、案例计算：100万元房贷，等额本息月供

假设条件：

- 贷款本金：100万元

- 贷款年限：30年（360个月）

- 年利率：以当前常见首套房利率为例，假设为5%（实际利率因政策、银行、客户资质而异）。

计算步骤：

1. 月利率 = 5% ÷ 12 ≈ 0.4167%

2. 代入公式：

每月还款额 = \frac{1000000 \times 0.4167\% \times (1+0.4167\%)^{360}}{(1+0.4167\%)^{360}-1} ≈ 5368.22元

结果：

- 每月固定还款约 5368.22元，其中首月利息约4166.67元，本金约1201.55元；后续每月利息递减、本金递增。

- 总还款额 ≈ 5368.22 × 360 ≈ 193.26万元，总利息约93.26万元。

三、其他常见利率计算方式

1. 等额本金

特点：每月偿还固定本金+剩余本金产生的利息，月供总额逐月递减，前期还款压力较大。

- 计算公式：

每月还款额 = \frac{贷款本金}{还款月数} + (贷款本金-已归还贷款本金累计额) \times 月利率

- 案例对比（同上条件）：

- 首月还款额 = \frac{1000000}{360} + 1000000 \times 0.4167\% ≈ 6944.44元

- 末月还款额 ≈ 2791.67元，总利息约75.23万元（比等额本息少约18万元）。

2. 先息后本

特点：前期每月只还利息，到期一次性归还本金，适用于短期贷款（如1年）。

- 计算公式：

每月还款额 = 贷款本金 × 月利率

- 案例：100万元贷款，年利率5%，期限1年：

- 每月还利息 = 1000000 × 0.4167% ≈ 4166.67元，到期还本金100万元。

3. 到期一次性还本付息

特点：到期一次性偿还本金和利息，利息计算可按单利或复利。

- 单利计算：利息 = 本金 × 年利率 × 年限

（如100万元、1年、5%利率，总还款=100万+5万=105万元）。

四、选择建议

等额本息 适合，收入稳定，偏好月供均衡的人群 较高 较小

等额本金 前期还款能力强，追求总利息少 较低 较大

先息后本 短期资金周转需求 适中 较小